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关于保险消费者权益保护主体问题研究

作者:2015-07-11 14:47文章来源:未知

  一、保险消费者权益保护主体概念界定

  金融危机发生后,各国均将金融消费者保护列为金融监管重要目标之一,但缺乏对金融消费者的统一界定。修改后的《消费者权益保护法》在“经营者义务”一章中明确使用了“金融服务经营者”的概念,但未采用“金融消费者”的提法。目前各国相关法律对金融消费者界定的共性在于金融消费者是金融商品或服务的获得者及使用者,且主要以自然人为主,而对消费行为目的以及金融服务范围的规定存在差别。《保险法》没有直接使用和明确保险消费者定义,但在消费关系中,与保险经营者义务对应的权利主体包括投保人、被保险人和受益人三种,保监会消费者权益保护消费投诉处理管理办法等规范性文件中使用“保险消费者”一词,并在多个场合以“消费者”或“保险消费者”作为对投保人、被保险人、受益人这一群体的统称。

  确立保险消费者权益首先必须明确权益保护的标准,通常认为应以《消费者权益保护保护法》列明的九项权利为标准,然而保险消费者与普通消费者差异在于保险消费者弱势地位更加突出。保险消费者在交易中处于信息劣势地位,专业知识有限,自身维权能力也有限,保险消费者对金融风险的认知偏差又会加剧其在信息与专业知识方面的劣势。保险服务无形性、专业性和信用性特征导致保险消费者比普通消费者更容易遭受侵害,如根据《消费者权益保护法》确立保护主体,无疑是以实体经济的保护方式来套用金融服务、以一般保护特殊,无法有针对性地保护保险消费者。2011年G20巴黎峰会通过了DECD牵头起草的《金融消费者保护高级原则》,适用于银行、保险、证券及其他金融行业。该原则由十项内容组成,包括:法律、规制与监管框架;监管主体的作用;公平公正对待消费者;披露和透明度;金融教育与金融意识;金融服务提供者及其代理机构的责任意识;保护消费者资产免受欺骗和误导;保护消费者数据和隐私;投诉处理;救济和竞争。

  从《金融消费者保护高级原则》十项具体内容可以看出,保险消费者权益保护应从法律和制度建设、发挥保险监管机关作用、强化市场主体责任意识等方面入手,将保险消费者权益保护主体分为立法规制、行政保护、司法救济、市场责任及消费者自身。

  二、保险消费者权益保护的主体构成和现状分析

  按照我国现行的消费者保护机制,立法规制主体、行政保护主体、司法救济主体从国家公权力的角度对保险消费者保护的顶层设计及个案维权提供公力保护,市场责任主体和消费者自身则根据合同或法律规制授权、职业伦理对保险消费者提供私力保护。

  (一)保险消费者权益的立法主体保护

  从中央立法层面看,相关法律确定消费者的基本权利及保护方式,对行政主体的消费者保护职责进行规定,从而构建出保险消费者保护的顶层框架:一是《民法通则》、《合同法》、对合同自治、诚实信用、公平交易等原则予以宣示;二是《消费者权益保护法》对保险经营者的经营义务予以规定;三是《反不正当竞争法》等法律对商业垄断、不正当竞争等破坏市场竞争侵犯消费者权益的行为予以规制;四是《保险法》一方面对保险合同中消费者和经营者的权利义务予以规范,另一方面通过授予保监会及其派出机构监管权规范保险机构的运营来保护保险消费者权益。从地方立法看,地方人大及其常委会通过制定法律的地方性实施办法,对消费者权利、消费者保护方式等环节进行细化,完善消费者保护的顶层设计,但目前未有任何省份针对保险消费者权益出台专门性地方法规。

  从法律层面春《民法通则》等法律显得较为原则,对专业性较强的保险合同和保险侵权行为无法做到针对性规制。《消费者权益保护法》并未提出金融消费者的概念,是否直接适用于保险消费者目前存在较大分歧《保险法》采用合同法的模式,未提及“保险消费者”的概念以及保险消费纠纷的解决方法。各省的《消费者权益保护法》实施办法和实施条例不能完全适用于商业保险,无法有针对性保护保险消费者权益。

  (二)保险消费者权益的行政主体保护

  行政主体保护具体体现在以下几个方面:一是制定行政法规和规范性文件。目前行政法规主要交通事故责任强制保险条例》和依业保险条例》,针对的是机动车保险和农业保险领域。保监会等相关行政部门通过制定《概险公司管理规定》、《人身保险新型产品信息披露管理办法》等,从规范保险公司的经营行为、保险营销员销售行为层面对保险消费者权益予以保护;另外,还通过制定概险消费投诉管理办法》等专门规范保险消费者的权益救济途径。

  三、保险消费者权益保护主体素质要求

  目前我国的保险消费者权益保护主体众多,各保护主体都承担着相应的职责,在保护体系中需要发挥各主体应有职责,这对保险消费者权益保护主体的素质提出了极高的要求。

  (一)立法主体应具有“良法”意识

  构建保险消费者权益保护体系,必须坚持立法先行,发挥立法对消费者权益保护的引领和推动作用。立法主体必须具有“良法”意识,法律特别是“良法”包括精确的内容、可操作的规则、完整的结构和完备的法律责任,而不是只提供宽泛的法律原则。树立“良法”意识,立法机关应正视当前保险消费者权益保护存在的问题,分析问题产生的原因,充分调研,提升立法层级,务求立法完备,实现立法精细化。目前的保险消费者权益保护法律体系是以行政部门的规范性法律文件为主,效力层级不够,有必要制订专门的《金融消费者权益保护法》或《融消费者权益保护条例》。此外,必须意识到目前保险消费者权益保护的相关法律在保险消费者权益保护主体规制、保险市场主体法律责任、保险纠纷解决机制、侵害保险消费者权益行为界定四方面的缺失,这些应作为今后立法的方向。

  (二)行政主体应具有“协同”意识

  依法行政应当做到“法有规定必须为,法无规定不得为”,保险消费者权益保护应设置权力界限。保险监管、工商行政管理、物价监督等部门从不同角度承担着保险消费权益保护的职责,共同构成了保险消费权益保护的行政组织框架。但行政职权划分的复杂性和模糊性降低了行政效率,同时也导致行政相对人的合法权益难以得到及时有效的保护,一定程度上提高了保险消费者的维权成本,增加了保险消费者的维权障碍。在行政主体内部,应当划清各行政权力的运行边界,避免内部权力交叉与冲突。由于保险的专业性及消费者保护工作的复杂性,保护消费者权益目标的实现需要各部门共同完成,省级政府可以建立起协调各部门间职能的规范化机制,协调部门保险消费者保护行动。还应当谋划构建与工商、物价、司法行政、卫生行政等政府部门间的‘`1 +1”协作机制和“一行三局”监管协调机制,在法定职责范围内加强协作,共同维护保险消费者合法权益。

  (三)市场主体应具有“责任”意识

  保险经营者从事保险活动必须遵守法律、行政法规,尊重社会公德,不得损害社会公共利益。市场主体是保险产品的设计者、保险产品的销售者、保险义务的履行者,应当作为保险消费者权益保护的第一主体,以消费者权益为核心设计条款、销售产品和提供服务。2014年11月,保监会发布了《中国保监会关于加强保险消费者权益保护工作的意见》,要求在保险消费者权益保护中,应强化公司的主体责任,并提出公司应树立客户第一的经营理念、公平合理设定合同权利义务和厘定产品费率、提升保险服务质量和水平、规范销售行为和及时公允理赔等,这些都是对保险市场主体提升责任意识的具体要求。

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