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论我国商业银行金融创新现状及对策研究

作者:2017-01-03 14:55文章来源:未知
  金融创新是我国商业银行在当前经济金融环境当中必须采取的发展战略,通过实现金融创新和业务范围的扩大,拓宽收益来源渠道,实现服务和管理的全面升级,增强在市场当中的核心竞争力。然而,从我国商业银行的金融创新现状来看,效果并不明显,仍然面临着诸多的问题和阻碍。商业银行普遍缺乏金融创新的意识,经营管理体制和金融创新技术较为落后,银行的从业人员素质不高,且风险防范意识较为薄弱。同时,由于我国整体金融体制改革较为落后,使得商业银行的金融创新面临着巨大的阻碍。为有效改变这一现状,就应当针对具体的问题采取针对性办法和策略,解决金融创新道路上面临的重重阻碍,使得商业银行未来发展能够越来越满足市场和客户的需求,确保其未来发展的长足性和持续性。
  一、商业银行金融创新概述
  所谓金融创新,主要指将金融业当中的各种要素进行重新组合,金融机构和金融管理当局出于对经济利益和效益的考虑,通过对机构设置和业务品种、金融工具以及制度安排等进行创新变革,从而开发出新型的金融服务和工具。简而言之,金融创新的根本动因即出于对利润的追逐,以转移风险和降低成本为主要目标,以满足客户需求为主要途径,实现自身利益的最大化。商业银行相较于国有银行,其根本的经营目标即实现利润的最大化。由于其经营方式为自主经营、自负盈亏,因此,在日趋残酷的市场竞争环境之下,就需要通过不断发现新的利润来源,开辟新的市场。金融创新作为一种新型且高利润、未来发展前景广阔的金融发展方式,必然会受到商业银行的青睐。
  二、我国商业银行经营现状和金融创新的必要性
  从我国商业银行的经营现状来看,面临的问题仍然较为严峻。首先,我国商业银行的资产安全性较低,主要表现在资本充足率较低,且不良贷款率仍较高。其次,从商业银行的盈利能力来看,盈利能力指标和经营能力指标方面,盈利能力和经营能力均较差。因此,随着金融行业的不断发展,我国与世界经贸交流合作越来越深入,来自国际和国内巨大的压力将会导致商业银行未来的发展面临空前的难题。只有通过不断的改革和创新,对传统的经营管理模式进行全面优化和升级,才能有效增强自身抵御竞争的能力。金融创新作为一种高效率和高收益的金融方式,只有在发展过程中,将其贯穿到整体的经营体系当中,才能发挥金融创新的巨大效用,实现商业银行未来发展实力的不断增强。
  三、我国商业银行金融创新存在的主要问题
  1、商业银行缺乏金融创新的意识
  我国银行管理很长一段时间以来,都是实行计划经济,银行业市场的垄断情况较为严重。主要表现为,有关管理部门在对商业银行进行考核时,只以存贷款的指标是否完成作为考核指标,不对其经营利润情况进行有效考核。在这种管理规范模式下,许多商业银行对于员工的考核也关注于存贷款指标是否完成。这样一来,只以任务指标的完成作为经营目标,造成银行经营的积极性和主动性不高,导致其对于盈利的意识不强。同时,商业银行在经营的独立性和自主性上也较为缺乏,导致其缺乏追求利润最大化的动力支持。是否进行金融创新,对于商业银行的发展也就没有很大压力逼迫和动力支撑。
  2、我国金融体制改革较落后
  从我国的金融体制改革情况来看,虽然我国改革开放以来,不断进行社会主义市场经济机制的深化改革,但其市场化进展仍未彻底,金融机构的独立性和自主性仍较差。就银行业来讲,政府的行政主导和干预作用较大,政策对于整体银行业的影响较大,控制力较强。商业银行在实际运营发展过程中,缺乏有效的治理机制和激励机制,其在发展当中的自由性较差,经营利润发挥空间受到较大限制,致使其在业务发展和金融创新上的动力不足,及时开展相应的创新工作,也只是表面工作,起不到实际作用。如机构增设和简单的业务扩张,并不能实现整体经济效益的提高。
  3、经营管理体制不利于金融创新
  我国许多较大的商业银行均由专业银行转化而来,往往习惯于传统的竞争压力小、市场化程度低的经营方式,对于市场的敏感度和针对性较弱。在职能部门的设置上,只以职能或者产品为中心进行分工,而不会以市场为导向进行职能部门和业务流程的的设计和分配。此外,部门之间的信息沟通不畅,资源得不到合理分配,且无法进行有效共享,导致整体银行内部的协作能力较低。此外,对于商业银行的业务创新工作而言,并没有设立专门的业务拓展部门,没有专门的业务创新人才,缺乏金融创新激励机制,导致金融创新工作无法有效开展。
  4、金融创新技术较为落后
  科学技术作为生产力水平提高的重要保障,其对于金融创新的发展也是极为重要和必要的。从发达国家金融创新的经验来看,唯有实现金融技术的创新和提高,才能为金融创新提供强大的技术支撑,实现多种金融服务功能,满足业务拓展的需求。从我国的商业银行技术现状来看,技术基础落后,且后续发展的动力不足。首先,银行的业务数据分散存放,数据无法有效汇总集中,也无法实现信息的共享。其次,没有有效的客户服务系统,业务范围较小,无法提供全球化的金融服务。此外,网上银行的功能仍较单一,没有便捷的交易功能,仅能实现简单的信息查询。
  5、银行从业人员的素质不够高
  在金融创新当中,需要的银行从业人员包括决策人员、一般业务人员和开发人员。决策人员主要的职能是针对创新业务进行统筹分析,了解该项业务的发展前景、盈利状况,并对其实行作出最终的决策。一般业务人员则需掌握我国的相关金融政策,并能够对国内外的金融产品有较深入的了解,为客户提供周到的金融服务。开发人员则主要进行金融产品的研究和开发,确保产品具备较强的操作性和较大的盈利潜能。然而,我国的银行从业人员普遍素质不够高,缺乏现代商业银行的业务知识,无法满足金融创新的需求。
  6、风险防范意识较薄弱
  从风险防范意识来看,商业银行因其较强的独立性,且需要对自身经营的盈亏进行自我消化,因此,应当具备较强的风险防范意识,能够拥有科学全面的风险防范体系。然而,我国的商业银行大多由计划经济环境当中转变而来,并没有市场化运行经验,且因习惯于国家承担风险的经营状态,往往无法转变经营的理念,风险防范意识较为薄弱。虽然有些商业银行建立了风险防范制度,但多为应付检查的表面工作,没有针对市场风险的具体性防范措施。随着我国在世界贸易组织当中的不断深入融合,我国的金融竞争压力将越来越大,商业银行面临的风险也会越来越大。
  四、我国商业银行金融创新的策略探讨
  1、加强商业银行的金融创新理念
  为实现我国商业银行的金融创新工作的有效开展,首先,应当加强其金融创新理念,从确立盈利观念、市场观念和客户观念入手,实现商业银行金融创新理念的树立和深化。就盈利观念而言,应转变计划经济时期的盈利观念,注重银行未来的实际盈利。在以存贷款为考核指标的同时,将银行经营利润作为重要的考核指标,指导员工进行银行的盈利发展,在专业的金融开发人员和决策人员的推动下,实现金融的创新,提升服务的质量,使得银行产品更加丰富。其次,加强市场观念和客户的建立,以市场的需求为经营导向,结合市场和客户的需求,制定针对性的服务机制,开发创新业务,推出适宜的金融创新产品,以满足日益丰富的客户需求。
  2、深化我国金融体制改革
  深化我国的金融体制改革,以改善商业银行的运行机制,为金融创新提供基本的体制保障。首先,应当确保银行内部管理方式和运行方式的有效改革,并转变经营机制,提高银行的风险防范意识,建立健全风险防范机制。其次,在完成主体银行的深化改革之后,有序有效地推行到分支机构当中,使得分支银行的管理机制和考核机制都能得到有效改善,确保银行的体制改革能够渗透到每个环节当中。此外,为保证商业银行的有效运行,避免出现违法违规等经营行为,应当充分发挥资本市场对于商业银行的监督作用,有效约束其在改革过程中以及改革完成之后的经营行为。
  3、健全银行经营管理机制
  应当健全商业银行的经营管理机制,从银行的内部组织机构和运作机制上入手,实现银行整体运作机制的健全化和严密化,为银行的金融创新提供重要保障和强劲动力。首先,应当使得银行的业务流程得到精简,实现业务办理的高效化。其次,建立与创新业务同步的管理制度,使得每项创新业务都有明确的操作规程和客户风险提示,确保金融创新过程拥有严密的制度保障。此外,应针对客户信息进行有效管理,通过客户关系管理系统的建立,使得客户信息能够得到充分掌握,并根据其信息情况了解其服务需求,从而为其提供针对性服务,确保金融服务有较强的针对性和主动性。
  4、加强银行服务和技术创新
  未来的商业银行竞争主要方向即体现在服务和技术上。随着金融市场的不断发展,满足客户多样化的需求将成为商业银行运行发展的主要目标。因此,应当建立服务创新的理念,将服务创新贯彻到日常工作的每个环节,利用创新的服务来提高银行的市场影响力,吸引到更多的优质客户。同时,技术作为金融创新的重要保障,不断进行金融技术的发展和创新,才能确保银行的金融服务质量和效率得到有效提升。首先,应实现银行科技应用水平的提高,实现办公自动化,并建立有效的管理核算系统恶化决策支持系统,同时,实现业务处理和管理的电子化,为金融创新技术含量的提升提供重要保障。
  5、提高银行从业人员的素质
  金融创新需要充足的人才保障,实现银行从业人员整体素质的提高,才能确保最佳的金融创新效果,为银行的业务拓展和服务优化提供人力支持。首先,应当建立健全银行从业人员的管理和培训机制,明确人员的责任和义务,保证管理过程的公平性和公开性,并建立健全银行从业人员的激励机制,使得其工作积极性大大提高,并能够进行自我的发展和提升。其次,应当健全教育培训机制,通过完善的培训实现从业人员综合素质的提高,以满足金融创新的技术和素质需求。此外,应注重银行企业文化的建设,以有效感染人才对于银行较强的归属感,从而增强银行员工的凝聚力。
  6、加强银行的风险管理
  金融创新的有效开展,能够有效的降低或转移银行的部分风险,但其自身也会带来部分风险,使得银行的在面对传统风险的同时,还需有效解决金融创新带来的新的风险。为此,应当加强商业银行的风险管理,提高风险管理意识,并针对可能存在的风险,制定相应的防范管理办法。首先,应当建立健全银行的风险预防体系,通过有效的管理信息系统和对金融创新活动的有效审查,有效规避可能存在的经营风险。其次,针对不可控风险的发生,当无法实现有效预防时,则应通过提高自身抗风险的能力,将风险造成的损害降到最小。改进资产质量,提升抗风险能力,实现对风险的有效抵御。
 

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